Wie lange muss man für eine Million sparen? Rechenbeispiele von 100 bis 2.000 € im Monat

Wie lange sparen für 1 Million? Mit 1.000 € im Monat und 7 % Rendite pro Jahr brauchst du rund 28 Jahre. Mit 500 € sind es etwa 37 Jahre, ganz ohne Rendite sogar 83 bzw. 167 Jahre. Entscheidend sind also Sparrate, Rendite und Zeit. Und am Ende knabbern Inflation und Steuern noch ein ordentliches Stück ab.

Die gute Nachricht: Die Million ist Mathematik, kein Mysterium. Die schlechte: Mathematik verhandelt nicht. Unten findest du die komplette Tabelle von 100 bis 2.000 € Sparrate, die Rechnung für die ersten 100.000 € und einen ehrlichen Blick darauf, was von einer Million in 30 Jahren noch übrig ist.

Wie lange muss man sparen für 1 Million? Die Formel in einfachen Worten

Hinter jeder Sparplan-Rechnung steckt dieselbe Idee: Jeden Monat kommt deine Sparrate dazu, und alles, was schon da ist, wächst um den Monatszins. Im nächsten Monat wächst dann auch der Zins vom Vormonat mit. Das ist der Zinseszins, und er ist der einzige Mitarbeiter, der nachts unbezahlt Überstunden macht.

In Worten: Endkapital = Sparrate × ((1 + Monatszins) hoch Anzahl Monate − 1) ÷ Monatszins. Den Monatszins bekommst du aus der Jahresrendite, indem du die zwölfte Wurzel aus (1 + Jahresrendite) ziehst und 1 abziehst. Bei 7 % im Jahr sind das rund 0,565 % im Monat, nicht 0,583 %, weil sich die Monatszinsen ja selbst wieder verzinsen.

Für die Frage „wie lange?“ dreht man die Formel einfach um und löst nach der Zahl der Monate auf. Das haben wir für dich erledigt, mit Python statt Bauchgefühl. Die Annahmen für alle Tabellen in diesem Artikel:

• Start bei 0 €, kein Erbe, kein Lottogewinn, keine reiche Tante.
• Die Sparrate fließt immer am Monatsende ein und bleibt über die ganze Zeit gleich.
• Die Rendite ist eine feste Jahresrendite, umgerechnet auf den Monat wie oben beschrieben.
• Keine Kosten, keine Steuern, keine Inflation. Die ziehen wir weiter unten separat ab.
• Ergebnis in Jahren mit einer Nachkommastelle.

Tabelle: Wie lange sparen für 1 Million Euro?

So viele Jahre brauchst du, um mit einer festen monatlichen Sparrate auf 1.000.000 € zu kommen:

Was die Tabelle zeigt: Ohne Rendite ist Sparen auf die Million eher ein Generationenprojekt. Wer 500 € im Monat aufs Girokonto legt, ist nach 166,7 Jahren Millionär, also ungefähr zu dem Zeitpunkt, an dem die eigenen Urenkel in Rente gehen.

Mit Rendite sieht es freundlicher aus. Bei 1.000 € im Monat und 7 % zahlst du in 28 Jahren 337.000 € selbst ein. Den Rest, rund 669.000 €, erledigt der Zinseszins. Allerdings fast ausschließlich in den letzten Jahren: Die erste Hälfte der Strecke fühlt sich zäh an, die zweite wie ein Lift.

Und auch das zeigt die Tabelle: Rendite schlägt Sparrate nur mit viel Zeit. Wer 2.000 € statt 1.000 € spart, ist bei 7 % nicht doppelt so schnell, sondern „nur“ gut acht Jahre früher am Ziel. Wer dagegen zehn Jahre früher anfängt, gewinnt genau diese zehn Jahre, in denen der Zinseszins arbeitet.

Wie lange sparen für 100.000 Euro?

Die Million ist das große Ziel, die ersten 100.000 € sind das realistische. Und sie sind psychologisch die härtesten, weil der Zinseszins hier noch kaum mithilft. Dieselben Annahmen wie oben:

Auffällig: Bei kurzen Zeiträumen ist der Unterschied zwischen 0 % und 7 % klein. Mit 1.000 € im Monat sparst du durch Rendite gerade mal knapp zwei Jahre. Die ersten 100.000 € kommen also vor allem aus deinem Gehalt, nicht vom Kapitalmarkt.

Kleiner Trost: Die Zeile für 100 € in der 100.000-€-Tabelle ist identisch mit der Zeile für 1.000 € in der Million-Tabelle. Das ist kein Zufall, sondern Mathematik: Zehnfache Sparrate, zehnfaches Ziel, gleiche Dauer.

Millionär werden mit ETF: Welche Rendite ist realistisch?

Die 7 % in der Tabelle sind kein Versprechen, sondern eine Annahme. Ob du mit einem ETF-Sparplan Millionär wirst, hängt davon ab, was der Markt in deinen Jahren tatsächlich liefert. Und das weiß niemand vorher.

Einen Anhaltspunkt aus der Vergangenheit liefert das DAX-Rendite-Dreieck für die monatliche Geldanlage des Deutschen Aktieninstituts (Stand 31. Dezember 2025). Wer in den vergangenen 50 Jahren 20 Jahre lang monatlich in den DAX gespart hat, kam im Schnitt auf 8,3 % pro Jahr. Im schlechtesten 20-Jahres-Zeitraum waren es 4,7 %, im besten 16,1 %. Bei 30 Jahren Spardauer lag der Durchschnitt bei 7,7 %, die Spanne bei 6,1 bis 10,7 %.

Das Aktieninstitut weist selbst darauf hin, dass dabei weder Kosten noch Steuern berücksichtigt sind und dass vergangene Renditen kein verlässlicher Indikator für die Zukunft sind. Über ein einzelnes Jahr reichte die Spanne von −49,2 % bis +101,4 %. Wer in so einem Minusjahr verkaufen muss, rechnet seine Million schnell auf die Hälfte zurück.

Deshalb rechnen wir in der Tabelle bewusst mit 0, 3, 5 und 7 %. Die Spalte, die zu dir passt, hängt davon ab, wie viel Risiko du trägst und wie lange du durchhältst. Eine Empfehlung für bestimmte Produkte gibt es hier nicht. Wenn du dir Werkzeuge rund ums Sparen ansehen willst, findest du eine Übersicht unter Empfehlungen.

ETF-Sparplan über 30 Jahre: was am Ende herauskommt

Viele Sparpläne laufen nicht „bis zur Million“, sondern einfach eine feste Zeit. Darum hier die umgekehrte Frage: Wie viel wird aus einem ETF-Sparplan über 30 Jahre, also 360 Monatsraten, vor Kosten, Steuern und Inflation?

Wer die Million in genau 30 Jahren will, braucht nach derselben Formel bei 7 % rund 855 € im Monat, bei 5 % rund 1.226 €.

Mit 1.000 Euro zum Millionär?

„Wie werde ich mit 1.000 Euro reich?“ ist eine der beliebtesten Fragen im Internet. Die ehrliche Antwort: Mit einer einmaligen Anlage von 1.000 € und 7 % Rendite pro Jahr dauert es rund 102 Jahre, bis daraus 1.000.000 € werden. Genauer: 102,1 Jahre.

Die Rechnung ist simpel. Bei 7 % verdoppelt sich ein Betrag etwa alle zehn Jahre. Von 1.000 € auf 1.000.000 € braucht es knapp zehn Verdopplungen. Das klingt nach wenig, ergibt aber ein ganzes Jahrhundert. Wer heute mit 25 einzahlt, kann sich zum 127. Geburtstag gratulieren.

Realistischer ist die Variante „mit 1.000 Euro im Monat zum Millionär“: Dann landest du laut Tabelle bei 7 % nach 28 Jahren, bei 5 % nach gut 33 Jahren. Das ist kein Trick, sondern Disziplin, also das Unsexyste, was die Finanzwelt zu bieten hat.

Millionär werden in einem Jahr: die Rechnung

Du willst nicht 28 Jahre warten? Verständlich. Ohne Rendite brauchst du für eine Million in zwölf Monaten eine Sparrate von 83.333 € im Monat. Mit 7 % Jahresrendite sind es immer noch rund 80.774 €, weil der Zinseszins in einem Jahr kaum etwas ausrichtet.

Wer also verspricht, dich „in einem Jahr zum Millionär“ zu machen, braucht entweder dein sehr hohes Einkommen, eine sehr riskante Wette oder deine Kursgebühr. Meistens Letzteres. Wie das in der Praxis aussieht, zeigt die Geschichte vom Excel-Millionär, dessen Bank nicht mitspielt.

Inflation: Was ist eine Million in 30 Jahren noch wert?

Eine Million in 30 Jahren ist nicht dieselbe Million wie heute. Die Europäische Zentralbank strebt laut ihrer geldpolitischen Strategie mittelfristig eine Inflationsrate von 2 % an. Wenn die Preise genau so steigen, hat 1.000.000 € in der Zukunft nur noch folgende Kaufkraft in heutigen Euro:

Wer mit 1.000 € im Monat und 7 % nach 28 Jahren die Million erreicht, hat bei 2 % Inflation real also eher 574.000 € in heutiger Kaufkraft. Immer noch viel Geld. Aber kein Penthouse in München, eher ein solides Reihenhaus mit Blick auf das Penthouse.

Ein einfacher Trick für deine eigene Planung: Zieh die erwartete Inflation von der Rendite ab und rechne mit dem Rest. Statt 7 % nimmst du rund 5 % und liest in der Tabelle die passende Spalte. Dann sind die Ergebnisse grob in heutiger Kaufkraft.

Steuern: Was das Finanzamt von deiner Million will

Gewinne aus Kapitalanlagen sind in Deutschland steuerpflichtig. Das Grundprinzip, ohne Anspruch auf Vollständigkeit und ausdrücklich keine Steuerberatung:

• Abgeltungsteuer: Kapitalerträge werden mit 25 % besteuert (§ 32d Abs. 1 EStG).
• Solidaritätszuschlag: Darauf kommen 5,5 % Soli (§ 4 SolZG). Zusammen sind das 26,375 % auf den Gewinn, gegebenenfalls zuzüglich Kirchensteuer.
• Sparer-Pauschbetrag: Die ersten 1.000 € Kapitalerträge im Jahr bleiben für Alleinstehende steuerfrei, bei zusammen veranlagten Ehegatten 2.000 € (§ 20 Abs. 9 EStG).
• Teilfreistellung: Bei Aktienfonds, also auch bei Aktien-ETFs, sind für Privatanleger 30 % der Erträge steuerfrei (§ 20 Abs. 1 InvStG). Effektiv werden so rund 18,5 % auf den Gewinn fällig, vor Kirchensteuer.
• Vorabpauschale: Bei thesaurierenden Fonds wird jedes Jahr ein fiktiver Mindestertrag besteuert (§ 18 InvStG), der später beim Verkauf angerechnet wird.

Eine grobe Überschlagsrechnung für unser Beispiel: 1.000 € im Monat, 7 %, nach 337 Monaten stehen rund 1.005.700 € im Depot, davon 337.000 € eigene Einzahlungen. Würdest du alles auf einmal in einem Jahr verkaufen, wären auf den Gewinn von rund 668.700 € nach Teilfreistellung und Pauschbetrag etwa 123.200 € Steuern fällig. Netto blieben ungefähr 882.500 €.

Die echte Steuerlast hängt von Vorabpauschalen, Verkaufszeitpunkt, Kirchensteuer und Gesetzesänderungen in den nächsten 28 Jahren ab. Die Richtung ist aber klar: Brutto-Million ist nicht Netto-Million. Und Netto-Million in 28 Jahren ist nicht Kaufkraft-Million von heute.

Wie lange muss ich sparen? Der Rechner für deine Zahlen

Die Tabellen gehen von Startkapital null und einer festen Rendite aus. Dein Leben hat vermutlich beides nicht. Vielleicht hast du schon 20.000 € auf dem Konto, vielleicht erhöhst du die Sparrate mit jeder Gehaltserhöhung, vielleicht rechnest du lieber vorsichtig mit 4 %.

Genau dafür gibt es den Reich-Rechner: Startkapital, Sparrate und Rendite eintragen, und er sagt dir, wie lange es bis zu deinem Ziel dauert. Und ob dein Ziel nach unserer Definition überhaupt reich ist, liest du im Artikel Ab wann ist man reich? nach. Spoiler: Die Antwort hängt weniger an runden Zahlen, als dir lieb ist.

Häufige Fragen

Wie lange muss man sparen für 1 Million mit 500 Euro im Monat?

Bei 7 % Rendite pro Jahr rund 37,1 Jahre, bei 5 % etwa 45,4 Jahre. Ohne Rendite wären es 166,7 Jahre. Kosten, Steuern und Inflation sind darin noch nicht abgezogen.

Wie lange dauert es, mit 1.000 Euro im Monat Millionär zu werden?

Mit 7 % Rendite brauchst du rund 28 Jahre und zahlst dabei 337.000 € selbst ein. Bei 5 % sind es gut 33 Jahre, bei 3 % etwa 42 Jahre. Ohne Rendite dauert es 83,3 Jahre.

Wie lange spart man für 100.000 Euro?

Mit 500 € im Monat zwischen 11,2 Jahren (7 % Rendite) und 16,7 Jahren (ohne Rendite). Mit 1.000 € im Monat sind es 6,6 bis 8,3 Jahre. Bei so kurzen Zeiträumen macht die Sparrate deutlich mehr aus als die Rendite.

Sind 7 % Rendite mit einem ETF realistisch?

Garantiert ist keine Rendite. Laut DAX-Rendite-Dreieck des Deutschen Aktieninstituts lag die durchschnittliche Rendite bei monatlichem Sparen über 20 Jahre in den vergangenen 50 Jahren bei 8,3 % pro Jahr, mit einer Spanne von 4,7 bis 16,1 %, vor Kosten und Steuern. Vergangene Renditen sagen nichts Verlässliches über die Zukunft.

Kann man in einem Jahr Millionär werden?

Durch Sparen nur mit einer Sparrate von 83.333 € im Monat. Selbst mit 7 % Rendite sind es noch rund 80.774 €, weil der Zinseszins in einem Jahr kaum wirkt. Wer etwas anderes verspricht, verkauft meistens einen Kurs.

Wie viel ist eine Million in 30 Jahren noch wert?

Bei einer Inflation von 2 % pro Jahr hat 1.000.000 € nach 30 Jahren nur noch die Kaufkraft von rund 552.000 € heute. Nach 40 Jahren sind es etwa 453.000 €. Wer in heutiger Kaufkraft planen will, zieht die Inflation am besten direkt von der erwarteten Rendite ab.