Ab 2027 ersetzt das Altersvorsorgedepot Riester. Du sparst in ETFs, der Staat zahlt bis zu 50 Cent auf jeden Euro dazu, mit Kindern sogar mehr, und bis zur Rente gibt es keine Steuern auf Gewinne. Trag deinen Beitrag ein und sieh, was das für dich bedeutet.
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Drei Angaben reichen. Steuer, Rendite und Rentenbeginn kannst du darunter anpassen.
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Vereinfachte Rechnung nach den beschlossenen Förderregeln: Beiträge monatlich ab 2027, Zulagen am Jahresende ins Depot, feste Rendite nach Kosten, Steuertarif 2026 mit Solidaritätszuschlag, ohne Kirchensteuer. Die Steuererstattung aus der Günstigerprüfung wird im Vergleich wie in einem ETF-Depot angelegt. Das ETF-Depot wird im Vergleich genauso bis 85 ausgezahlt, mit Abgeltungsteuer oder, wenn dein Steuersatz im Alter niedriger ist, mit diesem (Günstigerprüfung), je Jahr und mit Sparerpauschbetrag von 1.000 € (verheiratet 2.000 €). Heutige Kaufkraft heißt: abgezinst mit 2 % Inflation pro Jahr. Ob du förderberechtigt bist, prüft die Zulagenstelle. Keine Anlage- oder Steuerberatung.
Die Förderung ist so gebaut, dass kleine Beiträge am stärksten profitieren. Wer 30 € im Monat einzahlt, bekommt 50 % dazu, wer 150 € einzahlt, 30 %.
| Beitrag pro Monat | pro Jahr | Grundzulage | Zuschuss |
|---|---|---|---|
| 10 € | 120 € | 60 € | 50 % |
| 30 € | 360 € | 180 € | 50 % |
| 50 € | 600 € | 240 € | 40 % |
| 100 € | 1.200 € | 390 € | 33 % |
| 150 € | 1.800 € | 540 € | 30 % |
| 250 € | 3.000 € | 540 € | 18 % |
Für jedes Kind, für das du Kindergeld bekommst, gibt es 1 € je Euro Eigenbeitrag, höchstens 300 € im Jahr. Mit einem Kind reichen also 25 € im Monat für die volle Kinderzulage. Bei Riester waren es für vor 2008 geborene Kinder nur 185 €.
Für dein Kind selbst gibt es ab 2027 voraussichtlich die Frühstart-Rente, mehr dazu im Kinderdepot-Rechner.
Wer den Vertrag vor dem 25. Geburtstag abschließt, bekommt einmalig 200 € extra. Der gescheiterte Ampel-Entwurf von 2024 sah noch 200 € pro Jahr für bis zu drei Jahre vor, das neue Gesetz zahlt den Bonus einmalig.
Eine eigene Geringverdiener-Zulage gibt es nicht. Wer wenig verdient, profitiert über die 50-%-Stufe auf die ersten 360 €.
Deine Beiträge bis 1.800 € plus die Zulagen kannst du in der Steuererklärung als Sonderausgaben abziehen. Das Finanzamt prüft dann automatisch, was mehr bringt: die Zulagen oder die Steuerersparnis. Ist die Ersparnis höher, bekommst du die Differenz zusätzlich über die Steuererklärung zurück. Davon profitieren vor allem Menschen mit höherem Einkommen. Der Rechner oben rechnet das mit dem Steuertarif 2026.
| Start | Verträge ab 1. Januar 2027. Gesetz in Kraft seit Mai 2026 (BGBl. 2026 I Nr. 156). |
|---|---|
| Wer wird gefördert? | Pflichtversicherte in der gesetzlichen Rentenversicherung, Beamte, neu auch Selbstständige und Mitglieder von Versorgungswerken. Ehepartner mittelbar. |
| Beiträge | Mindestens 120 € im Jahr, gefördert bis 1.800 €, insgesamt bis 6.840 € im Jahr pro Vertrag. |
| Anlage | ETFs und Fonds, keine Einzelaktien und keine Kryptowährungen. Dazu ein Standardprodukt mit Kostendeckel von 1 % und Produkte mit 80 % oder 100 % Beitragsgarantie. |
| Steuern beim Sparen | Keine. Keine Abgeltungsteuer, keine Vorabpauschale, Umschichten ist steuerfrei. |
| Auszahlung | Ab 65 (oder ab Bezug der Altersrente), spätestens ab 70. Lebenslange Rente oder Auszahlplan mindestens bis 85. Bis zu 30 % auf einmal. |
| Steuern im Alter | Auszahlungen aus geförderten Beiträgen, Zulagen und deren Erträgen mit dem persönlichen Einkommensteuersatz. Aus nicht geförderten Beiträgen nur der Ertrag, ab 62 nach mindestens 12 Jahren zur Hälfte. |
| Anbieterwechsel | Der alte Anbieter darf in den ersten fünf Jahren bis 150 € verlangen, danach nichts. Der neue Anbieter darf einmalig bis 150 € für die Übernahme verlangen. |
| Riester | Ab 2027 keine neuen Verträge. Alte laufen weiter oder können freiwillig wechseln. |
Quellen: Deutsche Rentenversicherung (8. Mai 2026), Bundesregierung (1. Juni 2026), Bundestag. Einzelheiten wie die Kostenverordnung und die Zertifizierung der Anbieter waren im Oktober 2026 noch offen.
Unsere Faustregel: Mindestens so viel ins Altersvorsorgedepot, dass du die Zulagen mitnimmst. Für die volle Grundzulage sind das 150 € im Monat, mit oder ohne Kinder. Mit Kindern sichern schon 25 € im Monat die volle Kinderzulage je Kind. Alles darüber in ein normales ETF-Depot, an das du jederzeit rankommst. Wie viel dein Vermögen dann insgesamt wert ist, zeigt der Finanzielle-Freiheit-Rechner.
Die großen Neobroker haben Altersvorsorgedepots ohne Depotgebühr angekündigt und erstatten teilweise sogar die Fondskosten. Bis zum Start kannst du dich vormerken lassen oder schon jetzt ein normales Depot eröffnen, um später alles in einer App zu haben.
Für alle, die nichts zahlen wollen
Ehrlich gesagt: Wer die Fondskosten zurückbekommt, spart über 35 Jahre leicht vierstellig.
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Ehrlich gesagt: Die Variante für Leute, die in 35 Jahren nicht an ihr Depot denken wollen.
Depot bei der ING eröffnen * → Werbung · PartnerlinkStand: 15. Oktober 2026, laut Anbieterangaben und Handelsblatt. Die Konditionen sind vorläufig, bis die Produkte zertifiziert sind. Die Links führen zur Depot-Eröffnung beim Anbieter.
Ein staatlich gefördertes Depot für die Rente, das ab 1. Januar 2027 Riester ersetzt. Du legst in ETFs oder Fonds an, der Staat legt Zulagen dazu, und bis zur Auszahlung fallen keine Steuern auf Erträge an. Beschlossen ist es mit dem Altersvorsorgereformgesetz, das im Mai 2026 in Kraft getreten ist.
Für jeden Euro Eigenbeitrag bis 360 € im Jahr gibt es 50 Cent, für jeden weiteren Euro bis 1.800 € 25 Cent. Das sind höchstens 540 € Grundzulage im Jahr, erreicht bei 150 € im Monat. Dazu kommen bis zu 300 € je Kind mit Kindergeld und einmalig 200 € für alle, die vor dem 25. Geburtstag abschließen.
Alle, die in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert sind, Beamtinnen und Beamte und neu ab 2027 auch Selbstständige und Mitglieder berufsständischer Versorgungswerke. Ehepartner von Berechtigten können mittelbar gefördert werden. Wer genau dazugehört, prüft dein Anbieter bei der Zulagenstelle.
Die ersten Verträge starten am 1. Januar 2027. Trade Republic, Scalable Capital und andere Anbieter haben Vormerklisten eröffnet. Die endgültigen Konditionen stehen erst fest, wenn die Produkte zertifiziert sind.
Für die volle Grundzulage reichen 150 € im Monat (1.800 € im Jahr). Die höchste Grundzulage pro Euro gibt es für die ersten 30 € im Monat: Darauf legt der Staat 50 % drauf. Mit Kindern reichen schon 25 € im Monat für die volle Kinderzulage von 300 € je Kind. Einzahlen darfst du bis 6.840 € im Jahr, gefördert werden aber nur 1.800 €.
Nachgelagert: In der Ansparphase zahlst du keine Abgeltungsteuer und keine Vorabpauschale. Was aus geförderten Beiträgen, Zulagen und deren Erträgen stammt, wird im Alter mit deinem persönlichen Einkommensteuersatz versteuert, der im Ruhestand meist niedriger ist als im Berufsleben. Bei Beiträgen über 1.800 € im Jahr, die keine Zulage bekommen haben, wird nur der Ertrag versteuert, bei einer Auszahlung ab 62 nach mindestens 12 Jahren Laufzeit nur zur Hälfte.
Frühestens ab 65 oder ab Bezug der gesetzlichen Altersrente, spätestens ab 70. Du wählst zwischen einer lebenslangen Rente und einem Auszahlplan, der mindestens bis 85 läuft. Bis zu 30 % kannst du dir zu Beginn auf einmal auszahlen lassen.
Er läuft unverändert weiter, neue Riester-Verträge gibt es ab 2027 nicht mehr. Du kannst freiwillig in ein Altersvorsorgedepot wechseln, ohne erhaltene Zulagen zurückzahlen zu müssen. Eröffnest du ein neues Altersvorsorgedepot, gelten die neuen Förderregeln laut Deutscher Rentenversicherung automatisch auch für den alten Vertrag.
Für fast alle, die Anspruch auf Förderung haben und einen Teil ihres Geldes bis zur Rente nicht brauchen: Auf die ersten 30 € im Monat gibt es 50 % Zuschuss, auf die nächsten 120 € 25 %, dazu Steuerfreiheit bis zur Auszahlung. Der Haken: Das Geld ist bis 65 oder bis zum Bezug deiner Altersrente gebunden, und was aus geförderten Beiträgen und Zulagen stammt, wird bei der Auszahlung voll versteuert. Wer flexibel bleiben will, spart zusätzlich in einem normalen ETF-Depot.
Jeder Anbieter muss ein einfaches Standardprodukt anbieten, dessen Kosten gesetzlich auf 1 % im Jahr gedeckelt sind. Es mischt einen risikoarmen Baustein mit einem renditeorientierten. Wer selbst ETFs auswählen will, nimmt das frei gestaltbare Depot, dort gibt es keinen gesetzlichen Kostendeckel.
Quellen
Zuletzt geprüft: Rechenweg: Grundzulage 50 % bis 360 €, 25 % bis 1.800 €, Kinderzulage 1:1 bis 300 €, Bonus 200 € unter 25, Günstigerprüfung mit Tarif 2026, Erstattung im ETF-Depot angelegt, heutige Kaufkraft mit 2 % Inflation.Fehler gefunden? lambo@reich-rechner.de
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