Kapital und Wunsch-Entnahme eintragen, und du siehst, bis zu welchem Alter dein Depot dich trägt. Oder umgekehrt: wie viel du jeden Monat entnehmen kannst. Netto, nach Abgeltungsteuer und Teilfreistellung.
Werbung · Affiliate-Links. Links zu Anbietern mit Sternchen (*) sind Partnerlinks. Eröffnest du darüber ein Depot, bekommen wir eventuell eine Provision, für dich ändert sich nichts. So verdienen wir Geld. Keine Anlage- oder Steuerberatung. Der Rechner läuft nur in deinem Browser, deine Zahlen werden nirgends gespeichert.
Wähle, was du wissen willst. Der Rechner rechnet sofort mit, während du tippst.
Trag deine Zahlen ein.
Vereinfachte Rechnung: feste Rendite, Entnahme zu Monatsbeginn, Steuer auf den durchschnittlichen Gewinnanteil jedes Verkaufs (der Broker verkauft nach FIFO zuerst die ältesten Anteile, bei Sparplan-Depots ist die Steuer in den ersten Jahren deshalb meist etwas höher) mit 30 % Teilfreistellung und Sparerpauschbetrag je Kalenderjahr. Ohne Vorabpauschale, Kirchensteuer, Fondskosten und Krankenversicherungsbeiträge. Keine Anlage- oder Steuerberatung.
Feste monatliche Entnahme, 5 % Rendite pro Jahr, ohne Steuern und ohne Inflationsausgleich. Mit Steuern und steigender Entnahme wird es kürzer, das rechnet der Rechner oben.
| Kapital | 500 € | 1.000 € | 1.500 € | 2.000 € | 3.000 € |
|---|---|---|---|---|---|
| 100.000 € | 34,2 Jahre | 10,7 Jahre | 6,4 Jahre | 4,6 Jahre | 2,9 Jahre |
| 250.000 € | über 100 Jahre | über 100 Jahre | 23,1 Jahre | 14,5 Jahre | 8,4 Jahre |
| 500.000 € | über 100 Jahre | über 100 Jahre | über 100 Jahre | über 100 Jahre | 23,1 Jahre |
| 1.000.000 € | über 100 Jahre | über 100 Jahre | über 100 Jahre | über 100 Jahre | über 100 Jahre |
„Über 100 Jahre“ heißt: Die Entnahme ist so klein, dass das Geld länger als 100 Jahre hält. Ist sie kleiner als die Erträge, wächst das Kapital sogar weiter. Ab 500.000 € und 2.000 € im Monat reicht es bei 5 % Rendite für immer, zumindest ohne Inflation. Mit Inflationsausgleich muss die Entnahme jedes Jahr steigen, und genau das unterschätzen die meisten.
Jede Entnahme ist ein Verkauf von ETF-Anteilen. Der Broker rechnet aus, welcher Teil davon Gewinn ist, und behält darauf die Steuer ein. Dein eingezahltes Geld bekommst du steuerfrei zurück.
Weil beim Entnahmeplan nach und nach immer mehr Gewinn im Depot steckt, steigt der durchschnittliche Gewinnanteil und damit die Steuer pro Entnahme mit den Jahren leicht an. Der Rechner berücksichtigt das Monat für Monat. Weil der Broker nach FIFO zuerst die ältesten Anteile verkauft, kann die Steuer bei einem Sparplan-Depot in den ersten Jahren auch etwas höher liegen. Die Vorabpauschale, die bei thesaurierenden ETFs jedes Jahr im Januar fällig wird, lässt er weg: Sie wird beim späteren Verkauf wieder angerechnet und verschiebt die Steuer nur zeitlich.
Das größte Risiko beim Entnahmeplan ist ein Crash in den ersten Jahren. Dann verkaufst du billig, und diese Anteile fehlen bei der Erholung. Die einfachste Absicherung: zwei bis drei Jahresentnahmen außerhalb der Aktien parken.
Der große Teil bleibt weltweit gestreut investiert und wächst weiter.
Zum Beispiel in einem Geldmarkt-ETF oder auf Tagesgeld. Aus diesem Topf lebst du, wenn die Börse fällt.
Wenn die Kurse oben sind, verkaufst du Aktien-ETF und füllst den Puffer wieder auf.
Für Entnahmepläne auf ETFs
Ehrlich gesagt: Puffer auf dem Zinskonto, Rest im ETF, alles in einer App.
Depot bei Scalable Capital eröffnen * → Werbung · PartnerlinkFür einfache Verkäufe für 1 €
Ehrlich gesagt: Kein automatischer Entnahmeplan für alle ETFs, aber jeder Verkauf kostet nur 1 €.
Depot bei Trade Republic eröffnen * → Werbung · PartnerlinkFür alle, die alles bei einer Bank wollen
Ehrlich gesagt: Wer im Ruhestand lieber mit einer Bank als mit einer App spricht, ist hier richtig.
Depot bei der ING eröffnen * → Werbung · PartnerlinkStand: Oktober 2026, laut Anbieterangaben. Ob und zu welchen Kosten automatische Auszahlpläne für deinen ETF gehen, steht im Preisverzeichnis des Anbieters. Konditionen können sich jederzeit ändern.
Bei einem Entnahmeplan verkaufst du jeden Monat einen Teil deines Depots und lässt dir das Geld auszahlen, wie eine selbst gemachte Rente. Der Rest bleibt angelegt und arbeitet weiter. Anders als bei einer Rentenversicherung gehört dir das Geld jederzeit, und was am Ende übrig ist, erben deine Erben.
Das hängt von drei Dingen ab: Kapital, Entnahme und Rendite. Ein Beispiel ohne Steuern: 300.000 € reichen bei 1.500 € im Monat und 5 % Rendite rund 34 Jahre, bei 0 % Rendite nur 16 Jahre und 8 Monate. Steigt die Entnahme jedes Jahr mit der Inflation und zieht der Rechner Steuern ab, wird es kürzer. Genau das rechnet der Rechner oben für deine Zahlen aus.
Stell im Rechner auf „Wie viel kann ich entnehmen?“ und gib die Laufzeit ein. Als Faustregel gilt die 4-Prozent-Regel: Im ersten Jahr 4 % des Depots, danach jedes Jahr um die Inflation erhöht. Bei 300.000 € sind das 12.000 € im Jahr, also 1.000 € im Monat vor Steuern.
Jede Entnahme ist ein Verkauf. Steuer fällt nur auf den Gewinnanteil an, nicht auf dein eingezahltes Geld. Bei Aktien-ETFs sind davon 30 % steuerfrei (Teilfreistellung), auf den Rest fallen 26,375 % Abgeltungsteuer mit Soli an. Bis zum Sparerpauschbetrag von 1.000 € im Jahr (2.000 € für Ehepaare) bleibt alles steuerfrei. Der Rechner zieht das ab, wenn du die Steuer eingeschaltet lässt.
Sehr. Je mehr Gewinn in deinem Depot steckt, desto mehr Steuer kostet jeder Verkauf. Wer 300.000 € Depotwert hat und 150.000 € eingezahlt hat, versteuert im Durchschnitt bei jeder Entnahme die Hälfte als Gewinn, davon 70 %. Genau genommen verkauft der Broker zuerst die ältesten Anteile (FIFO), bei einem Sparplan-Depot ist der Gewinnanteil der ersten Entnahmen deshalb meist höher. Trag deshalb unter „Steuern, Inflation und Startalter“ ein, wie viel du ursprünglich eingezahlt hast.
Dann musst du mehr Anteile verkaufen, um denselben Betrag zu bekommen, und diese Anteile fehlen bei der Erholung. Ein Crash in den ersten Jahren schadet deshalb viel mehr als einer am Ende. Viele halten zwei bis drei Jahresentnahmen in Tagesgeld oder einem Geldmarkt-ETF bereit, um im Crash nicht verkaufen zu müssen. Der Rechner rechnet mit einer festen Durchschnittsrendite und zeigt dieses Risiko nicht.
Meist ist er günstiger und flexibler: Du kommst jederzeit an dein Geld, und was übrig ist, wird vererbt. Dafür gibt es keine Garantie, dass das Geld bis zum Lebensende reicht. Eine Rentenversicherung zahlt lebenslang, kostet aber mehr und ist im Todesfall oft weg. Manche kombinieren beides: Entnahmeplan bis 85, für danach eine kleine Leibrente.
Für einen weltweiten Aktien-ETF sind 5 bis 6 % pro Jahr vor Inflation eine vorsichtige Annahme für lange Zeiträume. Wer im Ruhestand einen Teil in Anleihen oder Tagesgeld hält, sollte eher mit 3 bis 4 % rechnen. Garantiert ist keine dieser Zahlen.
Quellen
Zuletzt geprüft: Rechenweg: monatlich, Entnahme zu Monatsbeginn, Steuer auf den anteiligen Gewinn je Verkauf, Sparerpauschbetrag je Kalenderjahr.Fehler gefunden? lambo@reich-rechner.de
Der Finanzielle-Freiheit-Rechner zeigt, ab welchem Alter dein Vermögen deine Ausgaben trägt.