Vier Zahlen eintragen, und du siehst das Alter, ab dem dein Vermögen deine Ausgaben trägt. Mit 4-Prozent-Regel, deiner Rente als Brücke und dem Rang, den du dafür in deiner Altersgruppe brauchst.
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Alle Beträge in heutiger Kaufkraft. Der Rechner rechnet sofort mit, während du tippst.
Trag deine Zahlen ein.
Vereinfachte Rechnung: feste Rendite nach Inflation, Sparrate am Monatsende, keine Steuern und Kosten in der Sparphase, Entnahmen vor Steuern. Echte Börsenjahre schwanken, siehe Reihenfolge der Renditen. Keine Anlageberatung.
Schritt 1, deine Zahl: Monatliche Ausgaben × 12 ÷ Entnahmerate. Bei 2.000 € und 4 % sind das 24.000 € ÷ 0,04 = 600.000 €. Bei 3,5 % wären es rund 686.000 €, bei 3 % genau 800.000 €.
Schritt 2, der Weg dahin: Dein heutiges Vermögen wächst jeden Monat mit der Rendite, deine Sparrate kommt dazu. Sobald das Vermögen deine Zahl erreicht, bist du frei. Weil der Rechner mit Rendite nach Inflation rechnet, bleiben alle Beträge in heutiger Kaufkraft.
Schritt 3, die Rente als Brücke: Trägst du eine Rente ein, muss das Depot nur bis 67 alle Ausgaben tragen und danach nur noch die Lücke. Beispiel: 2.500 € Ausgaben, 1.200 € Rente, Ausstieg mit 50, 3 % Rendite. Dann reichen rund 643.000 € statt rund 861.000 € ohne Rente. Die einfache 25er-Regel nennt 750.000 €, hält bei 3 % Rendite und 4 % Entnahme aber nicht dauerhaft.
| Ausgaben pro Monat | bei 4 % | bei 3,5 % | bei 3 % |
|---|---|---|---|
| 1.500 € | 450.000 € | 514.000 € | 600.000 € |
| 2.000 € | 600.000 € | 686.000 € | 800.000 € |
| 2.500 € | 750.000 € | 857.000 € | 1.000.000 € |
| 3.000 € | 900.000 € | 1.029.000 € | 1.200.000 € |
| 4.000 € | 1.200.000 € | 1.371.000 € | 1.600.000 € |
Start mit 30 Jahren und 20.000 €, 4 % Entnahmerate, ohne Rente. So lange dauert es je nach Sparrate und Ausgaben, gerechnet mit 4 % Rendite nach Inflation.
| Sparrate pro Monat | 1.500 € Ausgaben | 2.000 € Ausgaben | 2.500 € Ausgaben | 3.000 € Ausgaben |
|---|---|---|---|---|
| 500 € | 31,9 Jahre | 37,6 Jahre | 42,2 Jahre | 46,1 Jahre |
| 1.000 € | 21,5 Jahre | 26,2 Jahre | 30,0 Jahre | 33,4 Jahre |
| 1.500 € | 16,4 Jahre | 20,3 Jahre | 23,7 Jahre | 26,7 Jahre |
| 2.000 € | 13,3 Jahre | 16,7 Jahre | 19,7 Jahre | 22,3 Jahre |
| 3.000 € | 9,7 Jahre | 12,3 Jahre | 14,8 Jahre | 16,9 Jahre |
Die Sparrate schlägt fast alles. Von 500 € auf 1.500 € im Monat zu gehen, spart bei 2.000 € Ausgaben mehr als ein Jahrzehnt. Und weniger Ausgaben wirken doppelt: Du sparst mehr, und deine Zahl wird kleiner. Wer von 2.500 € auf 2.000 € runtergeht, braucht 150.000 € weniger.
Wie schnell du in Richtung einer Million kommst, steht ausführlich im Reich-Kurier: Wie lange muss man für eine Million sparen?
Kaum jemand muss bis zum Lebensende komplett vom eigenen Depot leben. Ab 67 zahlt die gesetzliche Rentenversicherung mit, im Schnitt waren es 2025 laut Deutscher Rentenversicherung 1.195 € im Monat. Damit teilt sich deine Rechnung in zwei Phasen:
Wer mit 55 aufhört, braucht deshalb oft rund ein Viertel weniger als die einfache 25er-Regel sagt, bei 2.500 € Ausgaben und 1.200 € Rente etwa 540.000 bis 580.000 € statt 750.000 €. Aber Vorsicht: Wer früher aufhört einzuzahlen, bekommt weniger Rente als in der Renteninformation steht. Trag lieber einen vorsichtigen Wert ein. Die ganze Rechnung mit Beispielen steht im Artikel Wie viel Geld braucht man, um nicht mehr arbeiten zu müssen?
Schon 1.000 € im Monat aus Teilzeit oder Selbstständigkeit senken deine Zahl bei 4 % um 300.000 €, ein Minijob mit 603 € um rund 181.000 €. Viele FIRE-Fans nennen das „Barista-FIRE“: frei genug, um nur noch das zu arbeiten, was Spaß macht.
Im Rechner einfach die Ausgaben um dein Nebeneinkommen kürzen.
Der Weg zur finanziellen Freiheit ist für fast alle derselbe: ein günstiges Depot und ein ETF-Sparplan auf einen weltweiten Aktien-ETF. Diese drei kosten für Sparpläne nichts.
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Du brauchst zwei Zahlen: deine Ausgaben im Jahr und eine Entnahmerate. Jahresausgaben geteilt durch die Entnahmerate ergibt das Vermögen, das du brauchst, oft FIRE-Zahl genannt. Bei 4 % sind das 25 Jahresausgaben, bei 2.000 € im Monat also 600.000 €. Der Rechner spart dein heutiges Vermögen und deine Sparrate Monat für Monat hoch und zeigt, in welchem Alter du dein Ziel erreichst. Mit gesetzlicher Rente ist das Ziel kleiner, bei einer Rendite unter der Entnahmerate größer, weil das Vermögen dann bis 67 verzehrt wird.
Eine Faustregel aus US-Studien (Bengen 1994, Trinity-Studie 1998): Wer im ersten Jahr 4 % seines Depots entnimmt und den Betrag danach jedes Jahr um die Inflation erhöht, wäre in der Vergangenheit mit einem Aktien-Anleihen-Depot mindestens 30 Jahre ausgekommen. Für einen sehr frühen Ruhestand, deutsche Steuern und Kosten rechnen viele lieber mit 3 bis 3,5 %.
Als Faustregel das 25-Fache deiner Jahresausgaben, vorsichtiger das 28- bis 33-Fache. Bei 2.500 € Ausgaben im Monat sind das 750.000 € bis 1 Million €. Wer erst ein paar Jahre vor der Rente aufhört, braucht deutlich weniger, weil die gesetzliche Rente ab 67 einen Teil übernimmt. Das rechnet der Rechner mit, wenn du deine Rente einträgst.
Damit alle Beträge in heutiger Kaufkraft bleiben. 600.000 € in 20 Jahren sind dann so viel wert wie 600.000 € heute, und deine Ausgaben musst du nicht hochrechnen. 4 % nach Inflation entsprechen bei 2 % Inflation etwa 6 % Rendite vor Inflation, ein vorsichtiger Wert für einen weltweiten Aktien-ETF über lange Zeit.
Ab 67 zahlt die Rentenversicherung mit. Bis dahin muss dein Depot alle Ausgaben tragen, danach nur noch die Lücke zwischen Ausgaben und Rente. Der Rechner nimmt das Kleinere aus dieser Brückenrechnung und der einfachen Regel. Liegt die Rendite unter der Entnahmerate, gilt nur die Brückenrechnung, weil die einfache Regel dann nicht dauerhaft hält. Nimm deine Rente aus der jährlichen Renteninformation und zieh rund 12,5 % (ohne Kinder rund 13 %) für Kranken- und Pflegeversicherung ab, ab etwa 1.200 € Rente zusätzlich einige Prozent Einkommensteuer (bei 1.600 € rund 4 %), aber vorsichtig: Wer früher aufhört einzuzahlen, bekommt weniger.
Nein, der Rechner rechnet vor Steuern. Rechne beides in deine Ausgaben ein: Freiwillig gesetzlich Versicherte zahlen 2026 mindestens rund 223 € im Monat für die Krankenversicherung, mit Pflegeversicherung rund 270 bis 280 €. Auf Gewinne aus dem Depot fällt Abgeltungsteuer an, bei Aktien-ETFs auf 70 % des Gewinns. Wie viel nach Steuern übrig bleibt, zeigt der Entnahmeplan-Rechner.
Er zeigt, wo dein Vermögen im Alter deiner finanziellen Freiheit unter allen Haushalten dieser Altersgruppe in Deutschland stünde. Grundlage ist die Vermögensbefragung der Deutschen Bundesbank (PHF 2023). Wer früh frei sein will, muss für sein Alter meist sehr weit oben stehen.
FIRE steht für „Financial Independence, Retire Early“, also finanziell unabhängig sein und früh aufhören zu arbeiten. Die Bewegung kommt aus den USA. Der Kern ist simpel: hohe Sparquote, niedrige Ausgaben, breit gestreut in ETFs anlegen, bis das Vermögen die Ausgaben trägt.
Quellen
Zuletzt geprüft: Rechenweg: monatlich, reale Rendite, Sparrate am Monatsende, Rente ab 67 als Brücke, Rang nach Bundesbank PHF 2023.Fehler gefunden? lambo@reich-rechner.de
Bevor du ans Aufhören denkst: Der Reich-Rang zeigt in 30 Sekunden, wie reich du für dein Alter schon bist.