Der Klassiker: 1.000 € Freistellungsauftrag bei der Hausbank, wo kein Cent Zinsen anfällt, und beim Tagesgeld zieht die Bank Steuer ab. Trag deine Konten ein und du siehst, wie du den Freibetrag für 2027 verteilst und wie viel Steuer du dir damit sparst.
Single mit 1.000 € Freibetrag bei dieser Bank, keine anderen Kapitalerträge dort. ETF-Depot: Vorabpauschale mit Basiszins 2026 (3,20 %), Abbuchung am 4. Januar 2027, zählt für 2027.
Bis zu vier Banken oder Konten. Das Beispiel zeigt den häufigsten Fehler, überschreib es einfach mit deinen Zahlen. Bei „Jetzt“ trägst du ein, was bei der Bank heute als Freistellungsauftrag hinterlegt ist.
Trag deine Konten ein.
| Bank | Erträge | Jetzt | Vorschlag |
|---|
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Herausforderung: Schick es jemandem, der seinen Freistellungsauftrag seit Jahren nicht angefasst hat.
Vereinfachte Schätzung für ein Jahr: Zinsen und Dividenden auf das heutige Guthaben, Vorabpauschale für thesaurierende Aktien-ETFs mit dem Basiszins 2026 und mindestens 2,24 % Kursplus, ausschüttende ETFs mit der Ausschüttung, mindestens aber dem Basisertrag. Kursgewinne aus Verkäufen nur, wenn du sie als festen Betrag einträgst. Steuer: 25 % Abgeltungsteuer plus Soli, mit Kirchensteuer etwas mehr.
Bis zu diesen Beträgen zahlst du mit dem vollen Freibetrag bei einer Bank keine Steuer, wenn dort nichts anderes anfällt. Liegt das Geld bei mehreren Banken, teilst du den Freibetrag entsprechend auf.
| Anlage | Ertrag pro Jahr | Single (1.000 €) | Paar (2.000 €) |
|---|---|---|---|
| Tagesgeld oder Festgeld | 1,5 % Zinsen | 66.667 € | 133.333 € |
| Tagesgeld oder Festgeld | 2,0 % Zinsen | 50.000 € | 100.000 € |
| Tagesgeld oder Festgeld | 2,5 % Zinsen | 40.000 € | 80.000 € |
| Tagesgeld oder Festgeld | 3,0 % Zinsen | 33.333 € | 66.667 € |
| Tagesgeld oder Festgeld | 3,5 % Zinsen | 28.571 € | 57.143 € |
| Aktien-ETF, thesaurierend | Vorabpauschale 2026 | 63.776 € | 127.551 € |
| Aktien-ETF, ausschüttend | 2 % Ausschüttung | 63.776 € | 127.551 € |
Aktien-ETFs: 30 % Teilfreistellung (§ 20 InvStG). Thesaurierend: Basiszins 3,20 % × 0,7, Kursplus mindestens so hoch. Ausschüttend: Liegt die Ausschüttung unter dem Basisertrag (2,24 %), kommt die Vorabpauschale bis zum Basisertrag dazu, liegt sie darüber, fällt keine an. Kursgewinne beim Verkauf kommen dazu.
Wer seinen Freibetrag nicht ausschöpft, lässt steuerfreie Zinsen liegen. Für den Notgroschen eignet sich Tagesgeld mit gesetzlicher Einlagensicherung bis 100.000 € pro Bank, für alles Langfristige ein ETF-Sparplan.
Für Zinsjäger mit mehreren Banken
Ehrlich gesagt: Viele Partnerbanken sitzen im EU-Ausland. Wie die Steuer dort läuft und ob ein Freistellungsauftrag geht, steht beim jeweiligen Angebot.
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Ehrlich gesagt: Der Zins ist nicht immer der höchste am Markt, dafür alles an einem Ort.
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Ehrlich gesagt: Für den Notgroschen ist ein Depot nicht gedacht, ETFs schwanken.
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Hast du in den letzten Jahren ohne oder mit falsch verteiltem Freistellungsauftrag Steuer gezahlt, holst du sie mit der Anlage KAP in der Steuererklärung zurück. Die Zahlen stehen auf den Steuerbescheinigungen deiner Banken.
Für Anleger mit mehreren Banken
Ehrlich gesagt: Kostet Geld, lohnt sich aber bei Erträgen bei mehreren Banken.
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Ehrlich gesagt: Für einen einfachen Fall völlig ausreichend.
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Ehrlich gesagt: Bequem, aber bei vielen Banken und Sonderfällen weniger flexibel.
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Bis zu 1.000 € pro Person und Jahr, für Ehepaare und eingetragene Lebenspartner mit gemeinsamer Veranlagung 2.000 €. So hoch ist der Sparerpauschbetrag seit 2023 (§ 20 Abs. 9 EStG). Bis zu diesem Betrag bleiben Zinsen, Dividenden, Ausschüttungen, Vorabpauschalen und Kursgewinne steuerfrei, wenn die Bank einen Freistellungsauftrag von dir hat.
Jede Bank bekommt so viel, wie dort im Jahr voraussichtlich an Erträgen anfällt: Zinsen beim Tagesgeld, Vorabpauschale und Ausschüttungen im Depot. Zusammen dürfen es höchstens 1.000 € (Paare 2.000 €) sein. Wo nichts anfällt, etwa beim Girokonto ohne Zinsen, ist jeder Euro Freistellungsauftrag verschenkt. Reichen die 1.000 € nicht für alle Erträge, spielt die Verteilung keine Rolle, solange jeder Euro dort liegt, wo Erträge anfallen: Jeder Euro Freibetrag spart gleich viel Steuer.
Für 2027. Die Vorabpauschale für 2026 gilt am 4. Januar 2027 als zugeflossen. Wer jetzt den Freistellungsauftrag für 2027 einrichtet, sollte beim Depot also gleich die Vorabpauschale aus dem Januar einplanen. Wie hoch sie ist, rechnet der Vorabpauschale-Rechner genau aus.
Ja, in der App oder im Online-Banking, meist in wenigen Minuten. Für das laufende Jahr geht das bis zum 31. Dezember. Herabsetzen kannst du ihn nur bis auf den Betrag, den die Bank in diesem Jahr schon verbraucht hat. Viele Banken rechnen bereits abgezogene Steuer danach automatisch zurück. Für das neue Jahr kannst du schon jetzt einen neuen Auftrag ab 1. Januar erteilen.
Das darf nicht passieren. Die Banken melden alle Freistellungsaufträge an das Bundeszentralamt für Steuern. Bei mehr als 1.000 € (Paare 2.000 €) insgesamt fällt das auf, und das Finanzamt holt die zu wenig gezahlte Steuer nach. Wer zu viel verteilt hat, sollte einen Auftrag herabsetzen.
Dann zieht die Bank 25 % Abgeltungsteuer plus Solidaritätszuschlag (zusammen 26,375 %) und gegebenenfalls Kirchensteuer vom ersten Euro ab. Das Geld ist nicht weg: Mit der Steuererklärung (Anlage KAP) bekommst du es zurück, wenn dein Sparerpauschbetrag nicht ausgeschöpft war. Bequemer ist es, gleich einen Freistellungsauftrag zu erteilen.
Bei 2 % Zinsen bleiben bis 50.000 € Guthaben steuerfrei, bei 3 % bis 33.333 €, jeweils mit dem vollen Freistellungsauftrag über 1.000 € bei dieser Bank und ohne andere Kapitalerträge. Ein thesaurierender Aktien-ETF bleibt mit dem Basiszins 2026 bis rund 63.800 € Depotwert frei von Steuern auf die Vorabpauschale.
Ja. Ein gemeinsamer Freistellungsauftrag von Ehepartnern über bis zu 2.000 € gilt bei dieser Bank für Gemeinschaftskonten und für die Einzelkonten beider Partner. Hat einer seinen Teil nicht ausgeschöpft, nutzt die Bank den Rest für den anderen.
Ja. Die Bank braucht deine Steuer-Identifikationsnummer, bei Paaren beide. Du findest sie auf dem Einkommensteuerbescheid, der Lohnsteuerbescheinigung oder beim Bundeszentralamt für Steuern.
Meist nicht. Banken ohne Sitz in Deutschland ziehen keine deutsche Abgeltungsteuer ab, deshalb gibt es dort auch keinen Freistellungsauftrag. Du trägst die Zinsen dann in der Steuererklärung ein. Einige Zinsportale führen die Steuer über eine deutsche Partnerbank ab, dort geht dann auch ein Freistellungsauftrag. Prüf das beim Anbieter.
Quellen
Zuletzt geprüft: Rechenweg: Erträge je Bank: Zinsen = Guthaben × Zinssatz; thesaurierender Aktien-ETF = Depotwert × Basiszins × 0,7 × 0,7; ausschüttender Aktien-ETF = Depotwert × max(Ausschüttung; Basiszins × 0,7) × 0,7; Einzelaktien = Depotwert × Dividendenrendite. Vorschlag: jede Bank bekommt ihre Erträge, reicht der Freibetrag nicht, anteilig; ein Rest geht ans Depot. Steuer auf den Teil über dem Freistellungsauftrag: Abgeltungsteuer = Betrag ÷ (4 + Kirchensteuersatz), plus 5,5 % Soli und Kirchensteuer darauf.Fehler gefunden? lambo@reich-rechner.de
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