Rentenlücke-Rechner: Wie viel Rente bekommst du, und wie viel fehlt?

Rentenlücke = gewünschtes Netto im Alter minus Netto-Rente. Für die gesetzliche Rente zählen deine Entgeltpunkte: Jedes Jahr mit Durchschnittsverdienst (51.944 € brutto im Jahr 2026) bringt einen Punkt, der seit 1. Juli 2026 42,52 € Monatsrente wert ist. Von der Bruttorente gehen Kranken- und Pflegeversicherung und meist etwas Einkommensteuer ab. Als Ziel gelten oft 70 bis 80 % des heutigen Netto. Der Rechner macht das in einem Schritt und zeigt dazu, wie viel Kapital und welche Sparrate die Lücke schließen.

Nach 45 Jahren mit 50.000 € brutto im Jahr (heutiges Lohnniveau) wären es rund 1.842 € Bruttorente im Monat. Nach Kranken- und Pflegeversicherung und Steuer bleiben bei Rentenbeginn 2026 etwa 1.567 €. Wer jünger ist, versteuert einen größeren Teil der Rente und behält entsprechend weniger. Die Rechnung setzt voraus, dass du die ganze Zeit relativ zum Durchschnitt gleich viel verdienst.

Ein Entgeltpunkt ist die Währung der gesetzlichen Rente. Verdienst du in einem Jahr genau das Durchschnittsentgelt, bekommst du einen Punkt, bei doppeltem Verdienst zwei. Mehr als das Einkommen bis zur Beitragsbemessungsgrenze (101.400 € im Jahr 2026) zählt nicht. Ein Punkt bringt seit 1. Juli 2026 42,52 € Rente im Monat, vorher waren es 40,79 €. Wie viele Punkte du schon hast, steht in deiner Renteninformation.

Die Regelaltersgrenze hängt vom Geburtsjahr ab: Jahrgang 1958 mit 66, danach steigt sie je Jahrgang um zwei Monate, ab Jahrgang 1964 liegt sie bei 67. Früher geht mit Abschlägen von 0,3 % für jeden Monat, frühestens mit 63 und nur nach 35 Versicherungsjahren. Wer später geht, bekommt 0,5 % mehr je Monat. Abschläge und Zuschläge gelten lebenslang.

Steuerpflichtig ist der Besteuerungsanteil, der vom Jahr des Rentenbeginns abhängt: 2026 sind es 84 %, danach jedes Jahr 0,5 Prozentpunkte mehr, wer 2058 oder später in Rente geht, versteuert die ganze Rente. Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung kannst du abziehen, und auf das Einkommen bis zum Grundfreibetrag (12.348 € im Jahr 2026) fällt keine Steuer an. Bei einer Bruttorente um 1.500 € ist die Steuer deshalb klein, bei höheren Renten spürbar.

Pflichtversicherte Rentner zahlen die Hälfte des allgemeinen Beitragssatzes (7,3 %) und die Hälfte des Zusatzbeitrags ihrer Krankenkasse, die andere Hälfte trägt die Rentenversicherung. Die Pflegeversicherung zahlen Rentner allein: 3,6 %, ohne Kinder 4,2 %. Mit dem durchschnittlichen Zusatzbeitrag von 2,9 % gehen so rund 12,4 % (ohne Kinder rund 13 %) der Bruttorente ab.

Faustregel: Je 100 € Lücke im Monat (heutiges Geld) brauchst du zum Rentenbeginn rund 27.000 € in heutiger Kaufkraft, wenn das Geld 25 Jahre reichen, mit 2 % Inflation mitwachsen und dabei 3 % Rendite bringen soll. Im Beispiel (35 Jahre, 50.000 € brutto, 80 % des Netto als Ziel) sind es rund 188.000 € in heutigem Geld oder 354.000 € in Geld von 2058. Mit 5 % Rendite reichen dafür rund 380 € im Monat ab heute. Wie lange ein vorhandenes Depot reicht, rechnet der Entnahmeplan-Rechner mit Steuern genau aus.

Er ist eine Schätzung. Er nimmt an, dass du bis zur Rente gleich viel im Verhältnis zum Durchschnitt verdienst, dass der Rentenwert mit der Inflation steigt und dass Steuer- und Beitragsrecht von 2026 weiter gelten. Lücken im Lebenslauf, Kindererziehungszeiten, Studium, Minijobs oder Betriebsrenten kennt er nicht. Genauer ist deine Renteninformation, die du ab 27 jedes Jahr bekommst. Trag ihren Wert „bisher erreichte Rentenanwartschaft“ in den Rechner ein, dann rechnet er mit deinen echten Punkten.

Ab 1. Januar 2027 gibt es das staatlich geförderte Altersvorsorgedepot mit ETFs: bis zu 540 € Grundzulage im Jahr, bis zu 300 € je Kind und einmalig 200 € für alle unter 25. Für die volle Grundzulage reichen 150 € im Monat. Damit schließt du einen Teil der Lücke mit Geld vom Staat. Wie viel genau, zeigt der Altersvorsorgedepot-Rechner.