Bausparvertrag-Rechner: Kündigen oder weiterlaufen lassen?

Als reine Geldanlage selten: Viele Verträge zahlen in der Ansparphase weniger Zinsen als ein gutes Tagesgeld, und eine Abschlussgebühr von oft rund 1 % der Bausparsumme kommt dazu. Lohnen kann er sich, wenn du in absehbarer Zeit bauen oder kaufen willst und das zugesagte Bauspardarlehen günstiger ist als der aktuelle Bauzins (Bestzins für 10 Jahre laut Dr. Klein am 7. November 2026: 3,91 %), oder wenn ein Altvertrag noch einen hohen Guthabenzins bringt. Der Rechner zeigt dir den Unterschied in Euro.

Meist drei bis sechs Monate, je nach Bausparkasse und Tarif. Die genaue Frist steht in den Allgemeinen Bausparbedingungen (ABB) deines Vertrags. Manche Bausparkassen zahlen auf Wunsch früher aus, verlangen dann aber einen Abschlag. Die Abschlussgebühr bekommst du bei einer Kündigung in der Regel nicht zurück.

Bei Verträgen ab 2009 wird die Prämie nur ausgezahlt, wenn du das Geld für Wohnzwecke verwendest, also für Bau, Kauf oder Modernisierung. Kündigst du und nimmst das Geld für etwas anderes, verfällt die angesammelte Prämie. Ausnahmen gelten bei Tod, völliger Erwerbsunfähigkeit oder mindestens einem Jahr Arbeitslosigkeit, und einmalig für Sparer, die beim Vertragsabschluss jünger als 25 waren: Sie dürfen nach sieben Jahren frei verfügen (§ 2 Abs. 2 WoPG). Für Altverträge bis Ende 2008 gilt eine Sperrfrist von sieben Jahren ab Vertragsabschluss (§ 2 Abs. 3 WoPG), mit Ausnahmen etwa bei Tod, völliger Erwerbsunfähigkeit oder mindestens einem Jahr Arbeitslosigkeit.

Für vermögenswirksame Leistungen gilt eine Sperrfrist von sieben Jahren. Kündigst du vorher, ohne das Geld für Wohnzwecke zu verwenden, kann der Anspruch auf die Zulage wegfallen oder schon gezahlte Zulage muss zurück. Nach Ablauf der Sperrfrist bleibt sie dir. Die Zulage beträgt 9 % auf bis zu 470 € VL im Jahr, also höchstens 43 €, bis zu einem zu versteuernden Einkommen von 40.000 € (Ehepaare 80.000 €).

Ja, in zwei Fällen meistens schon. Der Bundesgerichtshof hat am 21. Februar 2017 entschieden (XI ZR 185/16 und XI ZR 272/16): Ist ein Vertrag seit mehr als zehn Jahren zuteilungsreif und hast du das Darlehen nicht abgerufen, darf die Bausparkasse im Regelfall mit sechs Monaten Frist kündigen, auch wenn der Vertrag noch nicht voll bespart ist (§ 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB). Außerdem kündigen Bausparkassen häufig, wenn das Guthaben die Bausparsumme erreicht hat. Einen hoch verzinsten Altvertrag zu überzahlen, ist deshalb keine gute Idee.

In der Ansparphase kein pauschales Jahresentgelt: Das hat der Bundesgerichtshof am 15. November 2022 entschieden (XI ZR 551/21, BHW Bausparkasse, 12 € pro Jahr). Die Klausel benachteilige Bausparer unangemessen. Zahlst du noch eine solche Gebühr, lohnt sich eine Nachfrage bei deiner Bausparkasse. In der Darlehensphase können andere Regeln gelten.

Brauchst du das Darlehen sicher nicht, ist der Vertrag meist nur noch ein schlecht verzinstes Sparkonto. Dann kannst du die Rate stoppen oder senken (frag nach, was dein Tarif erlaubt) und das Guthaben bis zum Ende der Sperrfrist liegen lassen, damit die Förderung nicht verloren geht. Neue Sparraten bringen im Tagesgeld oder im ETF-Sparplan meist mehr. Ist die Sperrfrist vorbei und die Prämie für dich ohnehin verloren, spricht wenig gegen die Kündigung.