ETF-Sparplan-Rechner: Was wird aus deiner Sparrate?

Das hängt von Sparrate, Laufzeit und Rendite ab, die Laufzeit wirkt am stärksten. Beispiel: 200 € im Monat, 30 Jahre, 6 % Rendite vor 0,2 % Fondskosten ergeben aus 72.000 € Einzahlungen rund 188.000 €. Nach Abgeltungsteuer beim Verkauf bleiben rund 167.000 €, in heutiger Kaufkraft (2 % Inflation) etwa 92.300 €. Der Rechner oben zeigt das für deine Zahlen, Jahr für Jahr.

Niemand kennt die Zukunft. Der MSCI World, ein Index mit rund 1.300 großen Unternehmen aus Industrieländern, kam laut Stiftung Warentest von 1970 bis Juli 2026 auf ungefähr 8,5 % im Jahr, mit Jahren von minus 40 % mittendrin. Viele Verbraucherschützer rechnen für die Zukunft vorsichtiger mit 5 bis 7 % vor Kosten und Inflation. Der Rechner nimmt 6 % als Standard, mit den Knöpfen siehst du 4, 7 und 8 % sofort im Vergleich.

Die Erträge eines Jahres bleiben im Depot und bringen im nächsten Jahr selbst Erträge. Bei 6 % werden aus 1.000 € nach einem Jahr 1.060 €, nach 12 Jahren gut 2.000 €, nach 24 Jahren rund 4.000 €: Das Geld verdoppelt sich etwa alle 12 Jahre (Faustregel 72 ÷ Zinssatz). Deshalb ist die Laufzeit so wichtig. Bei thesaurierenden ETFs passiert das automatisch, bei ausschüttenden nur, wenn du die Ausschüttungen wieder anlegst. Mehr dazu im Artikel Zinseszins einfach erklärt.

Steuer fällt nur auf Gewinne an, nicht auf dein eingezahltes Geld. Bei Aktien-ETFs sind 30 % der Erträge steuerfrei (Teilfreistellung), auf den Rest zahlst du 25 % Abgeltungsteuer plus 5,5 % Solidaritätszuschlag darauf, zusammen 26,375 %, mit Kirchensteuer etwas mehr. Bis zum Sparerpauschbetrag von 1.000 € im Jahr (Paare 2.000 €) bleibt alles steuerfrei. Unterm Strich zahlst du auf Gewinne aus Aktien-ETFs knapp 18,5 % Steuer (70 % × 26,375 % = 18,46 %). Der Rechner zieht sie beim Verkauf am Ende ab.

Bei thesaurierenden ETFs zieht der Broker jedes Jahr im Januar eine kleine Steuer auf die Vorabpauschale ab, sobald der Freibetrag aufgebraucht ist. Das ist keine zusätzliche Steuer, sondern eine Vorauszahlung: Beim Verkauf wird sie angerechnet. Der Rechner zieht deshalb alles am Ende ab. Weil das vorab gezahlte Geld nicht mehr mitwächst, ist der echte Endwert etwas niedriger. Wie viel im Januar fällig wird, zeigt der Vorabpauschale-Rechner.

Ja, meist sehr. Mit 2 % Dynamik steigt die Sparrate jedes Jahr um 2 %, also etwa so schnell wie Preise und Löhne. Dein Sparplan verliert dann nicht still an Kaufkraft. Wer nach jeder Gehaltserhöhung einen Teil davon in den Sparplan steckt, kommt deutlich weiter als mit derselben Rate über 30 Jahre. Trag die Dynamik oben ein und vergleiche.

TER (Total Expense Ratio) sind die laufenden Kosten eines Fonds pro Jahr, sie werden still vom Fondsvermögen abgezogen. Breite Welt-ETFs kosten etwa 0,1 bis 0,3 %, aktive Fonds oft 1,5 bis 2 %. Der Rechner zeigt dir unter „Fondskosten insgesamt“, wie viel Endwert die TER über die ganze Laufzeit kostet. Ein Bankdepot mit Ausgabeaufschlag und Depotgebühr vergleicht der Depotkosten-Rechner.

Trag 1.000.000 € als Wunschbetrag ein, der Rechner zeigt die nötige Sparrate. Von null an, mit 7 % vor 0,2 % Kosten und ohne Dynamik, sind es in 30 Jahren rund 890 € im Monat, in 40 Jahren rund 430 €. Das ist eine Million auf dem Konto, nicht in heutiger Kaufkraft. Mit Alter und Vermögen rechnet der Millionärs-Rechner den Weg zur echten Million.

Nichts Schlimmes. Einen ETF-Sparplan kannst du bei den meisten Brokern jederzeit pausieren, ändern oder beenden, ohne Gebühr und ohne Vertragsstrafe. Das Geld im Depot bleibt angelegt und wächst weiter. Wichtig ist nur, später wieder anzufangen. Für Notfälle gehört ein Notgroschen aufs Tagesgeld, damit du nicht im Börsentief verkaufen musst.

Für den Vermögensaufbau sind thesaurierende ETFs bequemer: Erträge werden automatisch wieder angelegt, der Zinseszins läuft ohne dein Zutun. Ausschüttende ETFs zahlen Dividenden aufs Konto, das ist schön für den Freibetrag und für später, wenn du von den Erträgen leben willst. Vor Steuern und Kosten ist der Unterschied klein. Der Rechner gilt für beide, wenn du Ausschüttungen wieder anlegst.