Wer 30 Jahre lang jeden Monat 25 € in einen breiten Aktien-ETF steckt, zahlt 9.000 € ein. Bei 7 % Rendite im Jahr (vor 0,2 % Fondskosten) stehen am Ende rund 28.300 € im Depot, davon rund 19.300 € Zinsen und Zinseszinsen. Nach der Steuer beim Verkauf bleiben rund 25.000 €. Bei vorsichtigeren 5 % sind es rund 19.700 €, nach Steuern 18.000 €. Weniger als ein Abend beim Lieferdienst, und trotzdem fängt hier jede Vermögensgeschichte an.
Von null an, Sparrate am Monatsanfang, Rendite vor 0,2 % Fondskosten, ohne Erhöhung der Rate. Keine Garantie: ETFs schwanken.
Vor und nach Steuern, bei vorsichtigen 5 % und bei 7 % Rendite im Jahr. Steuer: Verkauf am Ende auf einen Schlag, Aktien-ETF mit 30 % Teilfreistellung, 1.000 € Sparerpauschbetrag.
| Laufzeit | Eingezahlt | 5 % vor Steuern | 5 % nach Steuern | 7 % vor Steuern | 7 % nach Steuern |
|---|---|---|---|---|---|
| 5 Jahre | 1.500 € | 1.693 € | 1.693 € | 1.780 € | 1.780 € |
| 10 Jahre | 3.000 € | 3.833 € | 3.833 € | 4.253 € | 4.253 € |
| 15 Jahre | 4.500 € | 6.536 € | 6.424 € | 7.685 € | 7.361 € |
| 20 Jahre | 6.000 € | 9.952 € | 9.486 € | 12.452 € | 11.525 € |
| 25 Jahre | 7.500 € | 14.269 € | 13.283 € | 19.071 € | 17.199 € |
| 30 Jahre | 9.000 € | 19.723 € | 18.007 € | 28.263 € | 24.970 € |
| 40 Jahre | 12.000 € | 35.323 € | 31.280 € | 58.747 € | 50.380 € |
Von null an, Einzahlung am Monatsanfang, Rendite vor 0,2 % Fondskosten, ohne Inflation. Steuer 26,375 % (Abgeltungsteuer und Soli), ohne Kirchensteuer.
Nach 10 Jahren ist der Zinseszins noch ein Nebendarsteller: Von 4.253 € bei 7 % sind 3.000 € dein eigenes Geld. Nach 40 Jahren dreht sich das: Von 58.747 € stammen nur 12.000 € aus deinen Einzahlungen, der Rest sind Erträge. Deshalb bringt ein früher Start mehr als eine hohe Rate später.
Was Warten kostet: Startest du die 25 € erst in 10 Jahren und sparst dann nur noch 20 Jahre, stehen bei 7 % rund 12.500 € im Depot statt 28.300 €. Du zahlst 3.000 € weniger ein, hast aber rund 15.800 € weniger. Erhöhst du die Rate dagegen jedes Jahr um 2 %, etwa mit jeder Gehaltserhöhung, werden aus 30 Jahren rund 34.800 € bei 12.170 € Einzahlungen.
Und im Reich-Rang? Fängst du mit 30 an, hast du mit 60 allein mit diesem Depot rund 15.600 € in heutiger Kaufkraft. Das reicht allein noch nicht für die obere Hälfte: Der Median der Haushalte um die 60 liegt bei rund 254.000 €, inklusive Immobilien. Den genauen Rang mit deinem ganzen Vermögen zeigt der Reich-Rang.
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Herausforderung: Schick es jemandem, der „irgendwann mal“ mit dem Sparplan anfangen will. Jedes Jahr Warten kostet Zinseszins.
| Jahr | Sparrate/Monat | Eingezahlt | Zinsen gesamt | Depotwert | Kaufkraft heute |
|---|
Vereinfachte Rechnung mit fester Rendite: Sparrate am Monatsanfang, Rendite und Fondskosten monatlich, Erhöhung der Rate zu Beginn jedes Jahres. Steuer auf einen Schlag beim Verkauf am Ende: (Gewinn × 70 % − Sparerpauschbetrag) × 26,375 %, ohne Kirchensteuer und ohne Vorabpauschale, die beim Verkauf angerechnet wird. Echte Kurse schwanken, Verluste sind möglich. Keine Anlageberatung.
Gebühren sind der eine Hebel, den du sicher in der Hand hast. Alle drei führen das Depot ohne Grundgebühr und ETF-Sparpläne ohne Ausführungsgebühr. Eröffnung online in etwa 15 Minuten, Sparplan direkt danach.
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Stand: November 2026, laut Anbieterangaben. Konditionen können sich ändern. ETFs schwanken und können an Wert verlieren, vergangene Renditen sind keine Garantie. Den Notgroschen für drei bis sechs Monatsausgaben besser aufs Tagesgeld legen, bevor der Sparplan startet.
Bei 7 % Rendite vor 0,2 % Fondskosten: nach 10 Jahren rund 4.300 €, nach 20 Jahren rund 12.500 €, nach 30 Jahren rund 28.300 €. Eingezahlt hast du bis dahin 3.000 €, 6.000 € und 9.000 €. Bei 5 % sind es nach 30 Jahren rund 19.700 €.
Nur auf den Gewinn und erst beim Verkauf (bis auf die kleine Vorabpauschale jedes Jahr). Nach 30 Jahren bei 7 % sind es rund 3.300 €, wenn du alles auf einmal verkaufst: 30 % des Gewinns sind bei Aktien-ETFs steuerfrei, 1.000 € Sparerpauschbetrag auch, auf den Rest fallen 26,375 % an. Verkaufst du über mehrere Jahre verteilt, nutzt du den Freibetrag mehrfach und zahlst weniger.
Von null an, bei 7 % vor 0,2 % Kosten und ohne Erhöhung der Rate: rund 82 Jahre. Mit einer jährlichen Dynamik oder Startkapital geht es schneller, trag es oben im Rechner ein.
Der MSCI World kam laut Stiftung Warentest von 1970 bis Juli 2026 auf ungefähr 8,5 % im Jahr, mit tiefen Einbrüchen zwischendurch. Für die Zukunft rechnen viele vorsichtiger mit 5 bis 7 % vor Kosten und Inflation. Deshalb zeigt die Tabelle beide Werte. Garantiert ist keiner.
Ja. ETF-Sparpläne lassen sich bei den meisten Brokern jederzeit ändern, pausieren oder beenden, ohne Gebühr. Viele fangen mit 25 € an und erhöhen nach jeder Gehaltserhöhung. Wie viel das bringt, zeigt das Feld „Jährliche Erhöhung“ im Rechner.
Quellen
Zuletzt geprüft: Rechenweg: Monatlich: Wert = (Wert + Sparrate) × (1 + Rendite)^(1/12) × (1 − TER)^(1/12); Sparrate steigt jedes Jahr um die Dynamik. Steuer = max(0; (Endwert − Einzahlungen) × 0,7 − Sparerpauschbetrag) × 26,375 %. Kaufkraft = Betrag ÷ (1 + Inflation)^Jahre. Nötige Sparrate = (Wunschbetrag − Startkapital × Wachstumsfaktor) ÷ Endwert einer Rate von 1 €. Rang: Depot in heutiger Kaufkraft gegen die Vermögensgrenzen im Alter am Ende der Laufzeit, wie beim Reich-Rang.Fehler gefunden? lambo@reich-rechner.de
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