Wer 30 Jahre lang jeden Monat 100 € in einen breiten Aktien-ETF steckt, zahlt 36.000 € ein. Bei 7 % Rendite im Jahr (vor 0,2 % Fondskosten) stehen am Ende rund 113.000 € im Depot, davon rund 77.100 € Zinsen und Zinseszinsen. Nach der Steuer beim Verkauf bleiben rund 99.100 €. Bei vorsichtigeren 5 % sind es rund 78.900 €, nach Steuern 71.200 €. Der Klassiker unter den Sparplänen: gut drei Euro am Tag, also ungefähr ein Coffee to go.
Von null an, Sparrate am Monatsanfang, Rendite vor 0,2 % Fondskosten, ohne Erhöhung der Rate. Keine Garantie: ETFs schwanken.
Vor und nach Steuern, bei vorsichtigen 5 % und bei 7 % Rendite im Jahr. Steuer: Verkauf am Ende auf einen Schlag, Aktien-ETF mit 30 % Teilfreistellung, 1.000 € Sparerpauschbetrag.
| Laufzeit | Eingezahlt | 5 % vor Steuern | 5 % nach Steuern | 7 % vor Steuern | 7 % nach Steuern |
|---|---|---|---|---|---|
| 5 Jahre | 6.000 € | 6.773 € | 6.773 € | 7.122 € | 7.122 € |
| 10 Jahre | 12.000 € | 15.331 € | 14.980 € | 17.010 € | 16.349 € |
| 15 Jahre | 18.000 € | 26.145 € | 24.905 € | 30.742 € | 28.653 € |
| 20 Jahre | 24.000 € | 39.810 € | 37.154 € | 49.809 € | 45.308 € |
| 25 Jahre | 30.000 € | 57.075 € | 52.340 € | 76.285 € | 68.004 € |
| 30 Jahre | 36.000 € | 78.892 € | 71.237 € | 113.050 € | 99.089 € |
| 40 Jahre | 48.000 € | 141.290 € | 124.330 € | 234.989 € | 200.730 € |
Von null an, Einzahlung am Monatsanfang, Rendite vor 0,2 % Fondskosten, ohne Inflation. Steuer 26,375 % (Abgeltungsteuer und Soli), ohne Kirchensteuer.
Nach 10 Jahren ist der Zinseszins noch ein Nebendarsteller: Von 17.010 € bei 7 % sind 12.000 € dein eigenes Geld. Nach 40 Jahren dreht sich das: Von 234.989 € stammen nur 48.000 € aus deinen Einzahlungen, der Rest sind Erträge. Deshalb bringt ein früher Start mehr als eine hohe Rate später.
Was Warten kostet: Startest du die 100 € erst in 10 Jahren und sparst dann nur noch 20 Jahre, stehen bei 7 % rund 49.800 € im Depot statt 113.000 €. Du zahlst 12.000 € weniger ein, hast aber rund 63.200 € weniger. Erhöhst du die Rate dagegen jedes Jahr um 2 %, etwa mit jeder Gehaltserhöhung, werden aus 30 Jahren rund 139.000 € bei 48.682 € Einzahlungen.
Und im Reich-Rang? Fängst du mit 30 an, hast du mit 60 allein mit diesem Depot rund 62.400 € in heutiger Kaufkraft. Das reicht allein noch nicht für die obere Hälfte: Der Median der Haushalte um die 60 liegt bei rund 254.000 €, inklusive Immobilien. Den genauen Rang mit deinem ganzen Vermögen zeigt der Reich-Rang.
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Herausforderung: Schick es jemandem, der „irgendwann mal“ mit dem Sparplan anfangen will. Jedes Jahr Warten kostet Zinseszins.
| Jahr | Sparrate/Monat | Eingezahlt | Zinsen gesamt | Depotwert | Kaufkraft heute |
|---|
Vereinfachte Rechnung mit fester Rendite: Sparrate am Monatsanfang, Rendite und Fondskosten monatlich, Erhöhung der Rate zu Beginn jedes Jahres. Steuer auf einen Schlag beim Verkauf am Ende: (Gewinn × 70 % − Sparerpauschbetrag) × 26,375 %, ohne Kirchensteuer und ohne Vorabpauschale, die beim Verkauf angerechnet wird. Echte Kurse schwanken, Verluste sind möglich. Keine Anlageberatung.
Gebühren sind der eine Hebel, den du sicher in der Hand hast. Alle drei führen das Depot ohne Grundgebühr und ETF-Sparpläne ohne Ausführungsgebühr. Eröffnung online in etwa 15 Minuten, Sparplan direkt danach.
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Stand: November 2026, laut Anbieterangaben. Konditionen können sich ändern. ETFs schwanken und können an Wert verlieren, vergangene Renditen sind keine Garantie. Den Notgroschen für drei bis sechs Monatsausgaben besser aufs Tagesgeld legen, bevor der Sparplan startet.
Bei 7 % Rendite vor 0,2 % Fondskosten: nach 10 Jahren rund 17.000 €, nach 20 Jahren rund 49.800 €, nach 30 Jahren rund 113.000 €. Eingezahlt hast du bis dahin 12.000 €, 24.000 € und 36.000 €. Bei 5 % sind es nach 30 Jahren rund 78.900 €.
Nur auf den Gewinn und erst beim Verkauf (bis auf die kleine Vorabpauschale jedes Jahr). Nach 30 Jahren bei 7 % sind es rund 14.000 €, wenn du alles auf einmal verkaufst: 30 % des Gewinns sind bei Aktien-ETFs steuerfrei, 1.000 € Sparerpauschbetrag auch, auf den Rest fallen 26,375 % an. Verkaufst du über mehrere Jahre verteilt, nutzt du den Freibetrag mehrfach und zahlst weniger.
Von null an, bei 7 % vor 0,2 % Kosten und ohne Erhöhung der Rate: rund 61 Jahre. Mit einer jährlichen Dynamik oder Startkapital geht es schneller, trag es oben im Rechner ein.
Der MSCI World kam laut Stiftung Warentest von 1970 bis Juli 2026 auf ungefähr 8,5 % im Jahr, mit tiefen Einbrüchen zwischendurch. Für die Zukunft rechnen viele vorsichtiger mit 5 bis 7 % vor Kosten und Inflation. Deshalb zeigt die Tabelle beide Werte. Garantiert ist keiner.
Ja. ETF-Sparpläne lassen sich bei den meisten Brokern jederzeit ändern, pausieren oder beenden, ohne Gebühr. Viele fangen mit 100 € an und erhöhen nach jeder Gehaltserhöhung. Wie viel das bringt, zeigt das Feld „Jährliche Erhöhung“ im Rechner.
Quellen
Zuletzt geprüft: Rechenweg: Monatlich: Wert = (Wert + Sparrate) × (1 + Rendite)^(1/12) × (1 − TER)^(1/12); Sparrate steigt jedes Jahr um die Dynamik. Steuer = max(0; (Endwert − Einzahlungen) × 0,7 − Sparerpauschbetrag) × 26,375 %. Kaufkraft = Betrag ÷ (1 + Inflation)^Jahre. Nötige Sparrate = (Wunschbetrag − Startkapital × Wachstumsfaktor) ÷ Endwert einer Rate von 1 €. Rang: Depot in heutiger Kaufkraft gegen die Vermögensgrenzen im Alter am Ende der Laufzeit, wie beim Reich-Rang.Fehler gefunden? lambo@reich-rechner.de
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